瑪瑪咪亞的保險日記

【文／Money+理財家提供】

在住院期間，陳太太選擇住雙人病房（健保房通常為3人房，免補差額），每天必須補差額1,500元，另外還自費施打免疫性高蛋白、止吐劑、營養針，並選擇比較不會引起嘔吐的自費用藥，第1次住院總共花了80多萬元。

還好陳太太有購買防癌險，住院一天保險理賠6,000元，第一次住院總共申請到70多萬的保險金，彌補了龐大的醫療費用。「當初只是趁著保費便宜買家庭防癌險，沒想到真的幫助很大。」陳先生表示，歷經太太重病，體會到癌症醫療花費難以想像，就連在銀行上班年薪百萬的他也覺得負擔相當沉重。

標靶治療、健康食品 花費昂貴

另一名乳癌患者蔡小姐則是選擇採用「標靶治療」，雖然不用住院，但因標靶治療屬於新的藥品，還沒開放健保給付，6次療程總共要自費36萬元。標靶治療藥物費用不但健保不給付，連癌症險也不理賠，加上蔡小姐沒有住院，最後只申請到7萬元的保險理賠金，自己要負擔將近30萬元的醫療費。

「標靶治療是個錢坑，是個無底洞。」台北醫學大學附設醫院癌症中心執行長邱仲峰不諱言的表示，不管是任何新的技術或是標靶治療，能把癌症治療好的比例仍然是很低的，這些新的藥物技術只能延長病患幾個月的生命，但是卻要花費100萬～200萬元，而且這些治療還有併發症等副作用。

儘管不見得有效，但因為資訊的發達，愈來愈多病患抱著姑且一試的心態，花錢買一線生機，甚至有人是散盡家財換命，卻不見得花了大錢就能把病治好，反倒讓家人背負龐大的醫療債務。

除了標靶治療、免疫性高蛋白、止吐劑等昂貴的自費藥材，癌症病患或其家屬還會花大把鈔票買健康食品或是偏方。邱仲峰表示，平均每個癌症病患約花100萬元吃健康食品，再加上癌症患者終止工作，家人也辭去工作專心照顧，才會讓家庭經濟陷入困頓。

提高防癌險住院日額 輔以實支實付

正因癌症醫療費用可觀，隨著環境汙染等因素，國人罹患癌症的機率愈來愈高，購買防癌險成為轉嫁風險的方法之一。處理過各種癌症理賠案例的台灣人壽區經理邱子綸表示，以國人最常見的10大癌症來說，儘管住院天數、總花費因病情而異，沒有確切的統計數字，但是一般來說手術、化療、放射線治療都有健保給付，病人需要自費、花最多錢的反而是自費用藥的部分，而這些特殊用藥不一定每家防癌險都有理賠，最好的方法就是提高癌症住院日額的理賠金額。

以單人房每日須補差額3,000～5,000元來看，防癌險住院日額理賠金至少要3,000元起跳。以3,000元來說，如果選擇住健保病房不升等，病患可以拿每天3,000元的理賠金支付自費用藥、營養補充品等。

只是3,000元對照上述的實際案例來看，恐怕還是不夠，邱子綸建議，如果想要足夠的保障，不建議進一步提高防癌險的住院日額理賠，而是搭配終身醫療險以及實支實付醫療險，以免排擠癌症以外的住院醫療保障。如果購買終身醫療住院日額理賠金至少3,000元的保單，再加上住院日額理賠至少3,000元的防癌險，等於1天就有6,000元的補貼，住院30天就有18萬元，對於一般中度癌症患者來說，可以減輕不少負擔。

至於標靶治療、免疫性高蛋白等高貴自費用藥的醫療缺口，則建議用實支實付醫療險來彌補。邱子綸表示，住院實支實付醫療險給付方式可分為住院日額或是提供一定額度的雜項給付，病患可以選擇用雜項的方式申請理賠，來支付標靶治療等費用。

目前市面上住院日額3,000元防癌險，住院日額3,000元終身醫療險，加上當次住院雜項給付20萬元的實支實付醫療險組合保險套餐來看，年繳保費至少6萬元起跳，保費雖然較重，不過這種組合已能兼顧癌症與癌症之外疾病住院的相關醫療開銷保障。預算有限的家庭，也可考慮酌量減低保費最重的終身醫療險，譬如降低住院日額理賠金額，也能有效壓低總保費開銷。

保存正本收據 療程做完再申請診斷證明

當然要申請理賠金，完整的診斷證明不可少。邱子綸建議最好等整個療程做完再一併申請一張診斷證明書，請醫師註明清楚總共化療次數、住院天數、開刀、住院日期等，愈詳細愈好。而自費用藥部分就要用正本收據申請實支實付的雜項理賠，由於收據副本偶爾還是會有理賠爭議，病患最好保存好正本收據，避免產生糾紛。

另外，最重要的一點，就是防癌險一定要增加保險費豁免的保障項目，罹患癌症後即可不用繳交保費，減輕負擔，還能繼續享有保障。隨著年紀增加，罹癌的風險也大增，購買防癌險不只是買個安心，還是要定期檢視保障夠不夠，才能真正派上用場。

【Money+理財家 2008年4月號】