瑪瑪咪亞的保險日記

99/10      台北 愛兔協會倒閉寵物店救援100/03/24正式認養（估計大約一歲）108/02/04離世成為小天使  親愛的兔妹         今天是你的頭七，回想過去的這八年，你幾乎是我們每一個家人的秘密傾訴對象，所有的喜悅或是悲傷，都會在你的耳邊咕噥而過。謝謝你帶給我們的歡樂。雖然再也聽不到你啃咬沙發椅、木頭、電線的聲音；再也無法在廚房裡削著蘋果享受你衝過來的快感；清晨6點把咬便盆當做鬧鐘把我們叫起床的甜蜜負擔從此消失。

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  上個月，客戶下班時被一輛汽車撞倒在地，摩托車受損，當時雖然屁股疼痛，但站起來又感覺沒這麼嚴重，因為急著回家處理小孩的事情，就在警察局做完筆錄之後直接回家。到了晚上尾椎開始疼痛，心想會不會睡覺以後就好一些？所以也沒去就醫，未料第二天幾乎站不起來，去到骨科診所照X光才發現尾椎骨裂，客戶與肇事者聯絡，肇事者請他安心復健治療，因為它有保險可以理賠。經過兩個月的時間，客戶的復原狀況有競爭，所以與肇事者約了產險公司出來協調，車子的修復大約1.5萬，這部分由於肇責明確，所以產險公司願意全額理賠，但是關於醫療費用大約五萬元，公司拒絕理賠。拒絕理由竟然是因為客戶當天並沒有立即就醫，所以產險公司說強制險對於當天未就醫，事後才就醫者，無法確認是否為直接相關，不願意賠付。我請客戶要求產險公司提出保險法規關於這部分的法條說明，產險公司才說這是依慣例處理，所以...最多只能賠2萬，其他的金額他無法向公司再申請了。擺明了就是如果你想要申請另外的三萬元醫藥費用就是直接向肇事者請求賠償。由於協調委員會的協調人員也只想當好人，只是不斷地表達說你們彼此各讓一步啊！參加這樣的協調會只會令人生氣。彷彿要要到這一筆醫藥費用只能上法庭，或肇事者自掏腰包，如果兩方都不願意，那就卡住了。其實許多保險公司都是這樣，當你在計較保險費用是不是A家比B家多了幾百元，最好還要看看他在理賠評價是否還行！如果經常在車禍理賠上，理賠金額偏低，都要由肇事者自行負擔，你還要繼續在這一家投保嗎？想一想吧！

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我是一個老桃園人，桃園後站是25年前婚後落腳的居所，當初購買這裡的房子，是因為都市計劃會像台北車站的規劃一樣將桃園火車站地下化，以改善前後站的交通問題。當時桃園地區的不動產價格來到歷史高點，隨後因為縣政府的辦公大樓區域改變，以及前往藝文特區方向發展，加上車站地下化遲遲未有進一步訊息，導致我們所居住的這一區房價急速下跌。每隔幾年的選舉，就會把桃園車站地下化的議題重新提出來，但是配合不同的理由例如捷運的規劃與設計...等等，不過後站的發展就一直停滯在相同階段沒有進步。在2008年之前，景氣經過一個循環來到高峰，全球經濟一片榮景，後站因為桃園車站地下化的議題重新被提出來，附近的一些公共用地，開始整地，公園的新建，住宅的推出，看似政府真的要將桃園車站地下化了。尤其是後站地下道出來的正前方，出現了一個特殊結構建築，一看就知道是一個商業區建置。
是一個KOHIKAN咖啡館，招牌掛上去沒多久，就碰到史上最強的金融風暴，全球景氣因此衰退五六年後才再緩慢爬起，當然這棟建築物掛上招牌之後，就閒置到現在，當停車場、直銷營業所、運動健身中心、特殊信仰宣教場所...短暫讓需要者租用。  在這10年中間，後站確實有一些小小的改變，桃園客運總站和大型客運車的轉運休息停車場；捷運地下化的設計雛形；桃園車站改為高架設計，為此往後移動建了臨時車站，迎接桃園市升格，沒想到升格後換了市長，高架設計暫停，向中央爭取地下化經費，一晃眼又過了四年，年底選舉即將開始，相信車站地下化的議題又會被提出來。  昨天從後站出來，看到這棟建築出現了旅人咖啡館，剛好又是當月最後一個星期五，隨著四面八方聚集而來的般若自在門教友，咖啡館透出的金黃，不知道是不是車站地下化的新指標？25年來，我的青春歲月已經逝去，轉眼成為熟齡婦女，記錄只是希望留下政府施政的註腳。讓我們繼續等下去。

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        從事保險業務員的這十幾年來，經常會碰到轉介紹的客戶，為他們做保單整理時，發現許多保單的狀態都是減額繳清或是提前解約。當你詢問客戶的時候，客戶多半不是很理解當時為何要這樣做？唯一能說的出來的就是，業務員說：以前的那一張不好，換成這一張比較好。       不過當你幫客戶做完保單整理以後，你如實告訴他，以前的保單與更換後的保單有何不同時，通常他會發現他被騙了。       每一個業務員在他的職業生涯中經常會有業績與良知拉扯的時候，我也不例外，畢竟我不是聖人。在拉扯的那個當下，我的內心最後一定會思考到違背良知後所產生的業障是多麼的可怕，不但最後客戶做不成，連朋友都沒有了。       前兩天一個客戶拿了一張CK銀行理專給他的利變型保險建議書，他告訴我這一筆是長輩給的錢，希望他拿去償還房貸，他把支票存入銀行戶頭時，理專建議他可以購買利息很好的利率變動型保單，不必急著還房貸。他問我這樣的建議好嗎？        通常客戶會拿友家的保險內容來問我，多半是代表客戶的相對信任，也是希望說如果這個商品真的不錯，他會有意願透過我來規劃。        我把那張建議書資料反面蓋在桌上，問他：我記得房貸的借款人是您，您現在已經63歲了，您的工作還能一直這麼穩定嗎？您真的覺得在利差不到1%的情況下，值得您把這筆錢放在至少三年以上解約才不會虧到本錢的保險商品上？假如在未來的三年內你的工作一旦有什麼變化，甚至沒有工作收入了，你償還貸款是否會更吃力？一旦這個情況出現，必須要靠解約保單來償還貸款，才發現解約會損失本金，你會不會覺得更生氣？        至於最後你會決定怎麼處理，看你自己囉！如果你還是決定要買保單，我想妳就跟銀行理專買吧！       如果讀者您是我的客戶，您會怎麼決定呢？買保單？還貸款？

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  朋友說：誒...我問你喔！某保險業務員跟我說，每一個人可以有3000萬的保險金給付可以免付遺產稅，所以他說不用怕，買這個商品（年金險）就對了！我聽得滿頭霧水，後來想一想，原來那某保險業務員，把很多觀念都混淆在一起，卻把他自以為是有問題的概念又告訴了客戶，最糟的是如果成交了商品，最後無法達到客戶規劃的目的，業績肯定變成業障。保險金給付所謂3330免稅：1.並不是免遺產稅，而是免基本所得稅。2.並不是每一個人有這個額度，而是每一申報戶的免稅額度。3.不是所有的條件都符合，必須要保人不等於受益人的身故保險給付，才有這個免稅額度可扣除，超過的部分必須納入基本所得稅額申報；如果不是身故保險金，不論多少金額都必須申報基本所得稅額。所以

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          三年前，客戶轉介紹了一位準備生產的母親，要我去談新生兒保險，經過初步的接觸，彼此印象還算不錯。       小baby出生後，因為臉部外觀有點殘缺，必須要做整形手術，因此告知這位準客戶，按照規定暫時無法幫她送件，必須等孩子的手術完成，並恢復到一定的程度才能將保險送件評估。              因為這樣，在孩子的治療過程中，我也隨時在關心恢復的進度， 但最後這位準客戶媽媽開始不回覆我任何關心。從事保險業將近15年，這樣的情況只是小菜一碟，很快我就忘記了，凡事總要隨緣嘛！       兩年過去了，這幾天這位媽媽又透過原先介紹的朋友聯絡我，詢問我他第二胎剖腹產申請保險理賠的可能性。隨後再約好的時間裡，我到他家去拜訪，她才提到兒子的已經向南山的另外一個業務員購買了醫療保險，我好奇地問他，那理賠為何不找原來那一位業務員呢？他說他沒做了。他告訴我說老二的保險規劃要做與老大的相同，我麻煩他提供大兒子的保單讓我過目，我在翻保險單時，發現他的告知事項並不完整，我也告訴他說你的風險在哪裡，但是他顯然不認同，也不認為他兒子現在還有什麼問題。只是基於保單並非我所承攬，其實也不必多說什麼。只是當下我很想讓客戶了解，告知不實對自己的權益是有損害的。        後來在聊天過程中我問他，當初先認識了我，後來卻沒有跟我買保險，當時的考量到底是什麼？他有點不好意思的說，他覺得我已經50出頭了，他兒子才剛出生，別人說不要找年紀大的業務員，服務不了多久就退休不做了！       原來如此！選擇保險業務員也是一場賭注，年輕的業務員竟然在一年之後就消失在保險業裡，年紀大的業務員卻仍然屹立不搖！

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 106.10.08  自從孩子上了高中以後，幾乎就沒有家庭旅遊了，難得這次國慶連假，女兒回家的時間比較長，可以有一天的時間出遊。女兒記得曾經有報導，在苗栗有一條繡球花小徑，在南庄一帶，於是我決定往東河村的方向前進。  東河村和瓦祿工作室以前曾經來過，這是一個可以有一整天漫遊的地方；走一回東河吊橋，往上爬一小段山路可以進到原住民小聚落繞一圈。走回吊橋過到馬路的對面進入東河村的一般民家，隨意走著可以看到民宅屋前曬的客家菜乾，和躺在陽光下打盹的猫咪。  走到警察局，和門口的警察大人商借廁所，警察又請我們喝東方美人茶，喝完瞬間覺得自己美了許多，沿著警察局對面小徑穿出，就是瓦祿工作室。這個季節是太熱？兩旁的櫻花樹竟然稀稀疏疏的開了幾朶櫻花。瓦祿工作室裡面有許多原住民特色的小木雕、編織品和手工釀造醋。隨意逛逛，難得老爺開心，願意讓我們坐下來休息，我們點了非常有代表性的馬奧咖啡和刺蔥醋飲。馬奧咖啡是用原住民常用的調味品「馬告」（東河當地中文標示為馬奧），大約5-10粒放進咖啡杯的杯底，在研磨咖啡沖入杯中時，釋放出特殊的植物香氣。

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         明天2016年5月20日是國民黨黨主席選舉的日子，我等了很多天都沒等到投票通知單，於是我打電話給負責我們這一個區的國民黨黨工，告訴他我並沒有拿到投票通知單，順便問他為什麼今年沒有來找我收黨費？她才告訴我是因為我可能沒繳黨費所以才沒有投票通知單，之後就是一連串的抱歉、抱歉、再抱歉 。        我想起前一陣子的人頭黨員事件，再對照今日我這真正的黨員卻因為沒繳黨費而沒有投票通知單，感覺格外諷刺。到底有多少真正的國民黨員沒有繳到黨費無法投票？這個不是應該各區域的黨部小組成員該去負責的嗎？我相信有許多的國民黨員是和我一樣，在當初國民黨輸給陳水扁後的黨員回娘家活動重新回到國民黨。不過這些年下來，像我們這一類的黨員熱誠還在，而國民黨上面那一群人已經不知道到底是為了自己？還是為了黨？還是為了國家而存在？        說來好笑，我在高中時期因為拒絕加入國民黨而被老師說重話不諒解。卻因為不是國民黨員而無法申請結婚，不得已必須加入國民黨。        有時想想這些黨工平常到底在做什麼？連基本的黨員名冊都沒有去核對，小組工作難道不用確認為何沒收到黨員的黨費嗎？我們這個區域都是由黨工來收取黨費，所以明日的黨主席投票，需要靠人頭黨員來衝票數，也許應該去想想有多少人是因為沒有繳到黨費連投票通知單都沒有吧！也許這樣的人數，大過那些大費周章申請入黨的人很多倍。        這樣的國民黨坦白說不要也罷！連這種小事都做不好還談什麼國家大事。    

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   2017年4月3日孩子們的春假開始了，女兒回家總是喜歡戶外走走看看，南台灣的木棉花和黃花風鈴木正盛開，可惜路途遙遠正愁北部無花可賞，突然看到聯合報一篇關於黃花風鈴木秘境的報導，決定立馬開車衝去。  Google Maps導航輸入新竹縣新埔鎮上樟路一段431巷，原來這個地方距離帶孩子去跌打損傷的國術館不遠。導航帶進400號的時候，明顯感覺車子變多知道該找停車位了。有時候人潮也是一個導航指標，跟著人走幾乎是不會錯，雖然報紙報導的是431巷，實際上還需要往上走一條巷子再左轉，小巷弄間有住家出來擺攤賣涼茶、麻糬、自家種的蔥、冬瓜、蘿蔔乾等等，像是一個小的農民市集。  這麼鄉村的地方，竟也開了一家磅蛋糕和咖啡店，店名Limite，把1樓改裝成透明玻璃的咖啡屋，裡面的位子只够坐三到四位客人，主要是放磅蛋糕的玻璃冷藏櫃和收銀台空間其實很小，烘烤設備及包裝在2樓。  年輕人把他的memu 以彩色粉筆畫在進門的側牆黑板上，6分切片的小片磅蛋糕只賣＄150，可以讓大家在鄉道散步的過程中享受一點浪漫及滿足口腹之慾。

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  過年前，一個客戶晚上打電話給我，告訴我，他的朋友汽車保險快過期了，希望我幫忙處理。透過客戶留下來的手機號碼我聯絡上他的朋友，希望他能夠拍行照給我看，同時把快過期的保單內容傳給我。隔天他傳了保單的內容給我看，但是技巧性的把到期日和保費金額都遮住了，若是不熟的人，既要我幫忙又有所保留，我就不想與他接觸了。因為汽車保險這樣的case對我們做人壽保險的人而言，其實真的是服務件，不明就裡的人以為我們賺多少？ ！如果碰到一個車禍事故，從頭關心到案件結束，跑協調、跑法院、關心客戶傷勢或是修車狀況，以及最後的理賠結果，就知道其實與收入不成比例。偏偏他又希望我們趕快報價給他，隔天我去公司幫忙做急件報價，傳給他看，他竟然嫌保費太貴！若不是因為客戶拜託，我真的是不想幫忙因為感覺上他就是奧客一個。於是我問他，要不要向別家投保？後來他又說:好吧!好吧!就在你這裡投保了。我又再問他你今天不交保費，強制險就過期了，你打算怎麼處理？他問我說是不是可以先幫她代為墊付款項？我特別跟他說，因為你是客戶的朋友，所以我才幫你這樣處理，不然你應該先給我現金才對。當天我趕在下午五點之前，先去郵局劃撥，再趕回公司將繳款資料跟保險資料一併送出。就在公司的服務櫃檯在幫我收件時，他突然打電話過來，告訴我說他不要在我這裡投保了，他要去別家投保，因為我們的還是太貴了。他明明知道他叫我先去繳錢了，這時候還硬要嫌保費貴，擺明了就是想要我退回佣金。所以我二話不說，告訴他我現在就會把保單解除，但是因為已繳款，所以到時候支票退下來請他給我現金。

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  豆腐是我小學同學，童年階段是一個沒有什麼脾氣，個性還不錯的小男孩， 40年後相遇，人變得瘦瘦乾乾的，互相聊過了以後才知道，原來成長的階段命運是那麼坎坷。國中高中一直到專科，豆腐始終沒有適合的女性朋友可以交往，看見同學們出雙入對，心裡非常羨慕。畢業後在一個同學邀約的續攤場所，是一個茶室，裡面當然有特別的服務生叫做摸摸妹，由於完全沒有交往經驗，被不認識的女生上下其手，他瞬間迷失了。這個摸摸妹也非常清楚，豆腐是個老實人，若要離開這樣的場所找一個長期飯票，應該也是不錯的選擇。於是他展開主動攻勢，三不五時就找豆腐吃飯、聊天、出遊。豆腐完全無招架之力，不到一年就決定結婚；結婚時豆腐的父母買了一棟房子給豆腐，但摸摸妹要求將房子登記為兩人共有，雖然豆腐的家人親友都認為不妥，何況這未來的媳婦還曾經是茶室，感覺是有一點風月場所出身之人。大家都力勸他不要這麼快就登記為兩人所有，而是考驗一段時間之後，確定是可以維持長久婚姻的情況下再去重新辦理登記。沒想到婚還沒有結，摸摸妹就說他還有一個女兒，希望能一起帶過來，把豆腐的家人嚇了一大跳，建議他不要結婚，由於豆腐的個性本來就是有一點猶豫不決，最後在摸摸妹撒嬌、塞奶、哭鬧的情況下，他決定接受他說的：愛一個人就要愛他的全部。之後房子的事情，當然也豆腐拗不過老婆的請求，在婚後就將房子登記為兩人所有。豆腐平常努力工作，老婆則是在家帶小孩，婚後兩人又生了一個兒子，加上原有的女兒，一男一女剛剛好，而豆腐也非常疼愛女兒視如己出。婚後不到兩年，豆腐就發現妻子常常外出與朋友遊玩，後來才知道原來他已經被戴綠帽了。為此，豆腐非常不高興，家人知道以後也告訴他不要再猶豫不決了趕快離婚，於是豆腐這次下定決心去辦了離婚。孩子由豆腐獨自撫養，前妻在外玩了幾年，發現小男友無法供應她的生活所需，兩人經常沒錢吃飯，於是想到自己是有一半房子的權利，就到地下錢莊把房子抵押了借錢，最後無法還錢還利息被地下錢莊追打後逃回來找豆腐。豆腐才知事態嚴重，家人為了保住這間房子，要求償還積欠地下錢莊的本金和利息後將房子全數轉回給豆腐所有。  感覺上這樣應該已經算結束了吧！

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  最近與客戶聊天，客戶提到他的鄰居，在10年前贈與台北市信義路高級住宅區的一間房子給大兒子；兩年前孩子結婚，婚後媳婦不斷地向兒子要求，說現在房價這麼好應該把當初受贈的房子賣掉所得的資金再去買新的、更大的、更漂亮的房子。為了這個議題，夫妻兩個三不五時就吵架，年底前媳婦甚至說出如果不賣掉就離婚的話語。閑聊別人的八卦，雖然於我無關，但職業敏感，就脫口而出：傻子才賣掉呢！賣掉以後若沒有專戶管理資金，又再去買別的住宅或不動產，就變成婚後財產，為了這個都能吵到要離婚，到時變成婚後財產真要離婚，媳婦就有權利主張夫妻剩餘財產差額分配請求權。客戶恍然大悟，原來有這個問題，難怪他始終搞不懂為何要為了這種事情吵翻天！？如果夫妻本身的資產金額高低落差很大，在資訊不足的情況下，若有心人想要操作什麼，是不困難的。一旦操作成功，婚前財產就變成婚後財產。萬一再弄成離婚，豈不賠了夫人又折兵。客戶說喜歡與我聊天，雖然那是八卦一樁，但閑聊之餘也能學到一些知識和常識，閑聊八卦就變得蠻有意思的。

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